Էլեկտրոնային վճարային միջոցը ժամանակակից տեխնոլոգիա է, որը թույլ է տալիս վճարել ապրանքների և ծառայությունների համար՝ առանց կանխիկ գումար օգտագործելու։ Էլեկտրոնային դրամապանակները և բանկային քարտերը ESP-ի ամենատարածված տեսակներն են: Որոնք են էլեկտրոնային վճարման միջոցները և ինչն է վերաբերում դրանց, կներկայացնենք ստորև։
Բանկային քարտեր
Բանկային քարտերի երեք հիմնական տեսակ կա՝ վարկային, դեբետային և կանխավճարային: Բանկային հաշվի մուտքը, որը պահում է անձնական փողը կամ բանկի կողմից ապառիկ թողարկված գումարը, տրամադրվում է դեբետային կամ կրեդիտ քարտերով:
Կանխավճարային քարտը հիմնականում էլեկտրոնային դրամապանակ է: Դուք կարող եք օգտագործել այն առանց բանկային հաշիվ բացելու: Կանխավճարային քարտերը թողարկվում են վարկային հաստատությունների կողմից, ինչը տարբերվում է բենզալցակայանների կամ խանութների կողմից թողարկված բոնուսային և նվեր քարտերից:
Էլեկտրոնային վճարային միջոցներով վճարումների տեսակարար կշիռը տարեցտարի ավելանում է. 2009 թվականին 100 վճարումներից միայն 21-ն է իրականացվել բանկի միջոցով.քարտեր, 2017 թվականի համար՝ արդեն 71 վճարում։
Էլեկտրոնային դրամապանակներ
Էլեկտրոնային դրամապանակներ տրամադրելով և վճարումներ կատարելով զբաղվում է միայն վարկային կազմակերպությունը՝ էլեկտրոնային փողի օպերատոր։
Էլեկտրոնային փողերը ավանդի մեջ չեն տեղադրվում, դրանց մնացորդի վրա տոկոսներ չեն հաշվարկվում, դրանք ապահովագրության ենթակա չեն ավանդների ապահովագրման մասին օրենքի դրույթներին համապատասխան։ Բացի այդ, վարկային կազմակերպությունն իրավունք չունի իր հաճախորդներին ապառիկ էլեկտրոնային փող տրամադրել։
Էլեկտրոնային դրամապանակները թույլ են տալիս ոչ միայն գումար պահել, այլև կատարել վճարումներ, վճարել ծառայությունների և ապրանքների համար, կանխիկ կամ բանկային հաշվին գումար հանել։ Էլեկտրոնային վճարային միջոցներով հաշվարկները կատարվում են ակնթարթորեն. համակարգերի մեծամասնությունը հաշվարկներ է կատարում տարբեր արժույթներով։
Ինչպես սկսել էլեկտրոնային դրամապանակ. ընտրել EMF
Էլեկտրոնային դրամապանակի գրանցումն իրականացվում է մի քանի փուլով. Առաջինը էլեկտրոնային փողի օպերատորի ընտրությունն է։ Գործող EMF օպերատորների ցանկը ներկայացված է Ռուսաստանի Բանկի կայքում։
EMF օպերատորը պարտավոր է տրամադրել ամբողջական տեղեկատվություն սակագների, օգտագործման պայմանների և միջոցների փոխանցման մասին մինչև հաճախորդի հետ պայմանագիր կնքելը:
Պայմանագրի պայմանները հրապարակված են բանկային կազմակերպության կայքում, վճարային տերմինալների և բանկոմատների էկրաններին։ Հարկ է հաշվի առնել, որ բանկը կարող է որոշակի գործողություններ դիտարկել որպես համաձայնություն պայմանագրի կնքմանը: Օրինակ՝ առաջինըկանխավճարային քարտով կատարված գործարք։
Եթե խախտվեն էլեկտրոնային դրամապանակից օգտվելու կանոնները, բանկը կարող է կասեցնել կամ ամբողջությամբ դադարեցնել դրա օգտագործումը։
Դրամապանակի օգտագործման նպատակները
Ընտրված է էլեկտրոնային վճարային միջոցի արժույթը՝ այն կարող է լինել ռուբլի կամ արտարժույթ։
Անանուն էլեկտրոնային դրամապանակը հարմար է փոքր ծախսերի համար, որոնք չեն պահանջում նույնականացման ընթացակարգ՝ անձը հաստատող փաստաթղթերի տրամադրում: Այն գրանցելու համար բավական է վարկային հաստատության կայքում նշել տվյալների նվազագույն քանակը։ Նման դրամապանակը թույլ է տալիս պահել միայն ռուբլի և ունի ամսական առավելագույն գումարի սահմանաչափ։
Պարզեցված նույնականացմամբ ոչ անձնական դրամապանակները պահանջում են, որ բանկը տրամադրի որոշակի քանակությամբ տեղեկատվություն՝ ընդարձակ օգտագործման դիմաց:
Անհատականացված դրամապանակը տալիս է առավելագույն հնարավորություններ. առավելագույն գումարը 600 հազար ռուբլի է, ամսական փոխանցումների սահմանափակումներ չկան: Անհատականացված դրամապանակ թողարկելու համար անհրաժեշտ է լրիվ նույնականացում և նոտարի կողմից վավերացված փաստաթղթերի բնօրինակների կամ պատճենների տրամադրում։
Փողերի փոխանցման և դուրսբերման կանոններ
Եթե էլեկտրոնային վճարային միջոցի սեփականատերը ֆիզիկական անձ է, ապա նա կարող է միջոցներ փոխանցել անհատ ձեռնարկատերերին, իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձանց։ Ընթացակարգն իրականացվում է սահմանված կարգովօրենքով սահմանված սահմաններում և պարզեցված նույնականացումն անցնելուց հետո։ Իրավաբանական անձանցից ֆիզիկական անձանց փոխանցումները կարող են իրականացվել նաև օրենքով սահմանված սահմանաչափերով, սակայն այլ իրավաբանական անձանց էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներն արգելված են։
Հնարավոր է նաև դրամական միջոցների կանխիկացում տարբեր տեսակի էլեկտրոնային վճարային միջոցների միջոցով։ Անհատները կարող են արտարժույթ փոխանցել բանկային հաշվին և ստանալ կանխիկ գումար: Իրավաբանական անձինք կարող են կանխիկացնել միայն բանկային հաշվին։
ESP Ծառայության պայմաններ
Էլեկտրոնային վճարային միջոցների օգտագործման կանոնները կարգավորվում են գործող օրենսդրությամբ.
- ESP-ը կարող է օգտագործվել ֆիզիկական, իրավաբանական և անհատ ձեռնարկատերերի կողմից:
- Մուտքը դեպի ESP բացվում է վարկային հաստատության հետ պայմանագիր կնքելուց հետո:
- Հրապարակային առաջարկի կամ պայմանագրի պայմանները խախտելու դեպքում վարկային կազմակերպությունն իրավունք ունի ժամանակավորապես դադարեցնել դրամապանակը կամ ամբողջությամբ փակել այն։
- Վարկային կազմակերպությունը պարտավոր է հաճախորդին տեղեկացնել ESP-ի միջոցով կատարված բոլոր գործարքների մասին: Պայմանագրում նշվում է, թե ինչպես են ստացվելու հաղորդագրությունները:
- Եթե ձեր էլեկտրոնային դրամապանակի հետ կապված խնդիրների հանդիպեք, ապա դրանք պետք է երկու օրվա ընթացքում զեկուցեք վարկային հաստատությանը: Եթե դա չի արվել, ապա բանկը կարող է հրաժարվել դրամական միջոցների վերադարձից: Վարկային հաստատությունը, որը չի պատասխանել ապօրինի վճարումների վերաբերյալ հաճախորդների հաշվետվություններին, պարտավոր է վերադարձնել ամբողջ գումարը հայտը ներկայացնելուց հետո 30 օրվա ընթացքում:
Ինչ էկորպորատիվ էլեկտրոնային վճարման միջոց
Էլեկտրոնային դրամապանակը օպերատորի կողմից առանց հաշիվ բացելու վճարման միջոց է։ Առավել հայտնի են Qiwi, Yandex. Money, Webmoney: Նման դրամապանակների օգնությամբ դուք կարող եք վճարել էլեկտրոնային փողով գործընկերների հետ։
Կորպորատիվ դրամապանակ ստեղծելիս պայմանագիր է կնքվում էլեկտրոնային փողի օպերատորի հետ։ Օպերատորը տալիս է դրամապանակի բանալիներ և մուտքի կոդը: Դուք կարող եք գումար մուտքագրել և հանել միայն ձեր բանկային հաշվին դիմելով:
Կորպորատիվ դրամապանակի փակման կամ բացման մասին հարկային գրասենյակ հաղորդվում է 7 աշխատանքային օրվա ընթացքում: Եթե էլեկտրոնային վճարման միջոցի սեփականատերը դա չի արել, ապա նրան տուգանք է սպառնում։
ESP հանձնարարություն
Էլեկտրոնային վճարային միջոցների հիմնական նպատակը վճարման հրահանգների արագ փոխանցումն է։ ESP-ները զգալիորեն պարզեցնում են բանկային գործարքների վերաբերյալ տեղեկատվության մշակումը և նվազեցնում ընթացակարգի արժեքը:
Այլ նշանակումները իրավամբ կարելի է անվանել առավելություններ.
- Հարմարավետություն. Գնորդի համար ավելի հարմար է վճարային քարտերով աշխատել, քան մեծ քանակությամբ կանխիկ գումարով: Այնուամենայնիվ, մի մոռացեք, որ ESP-ն չունի օրինական վճարման պաշտոնական կարգավիճակ։
- Պլաստիկ քարտը կարող է հանդես գալ որպես միջոցների վիրտուալ պահեստ:
- Եթե քարտը կորել կամ գողացվել է, սեփականատերը կարող է գումար խնայել՝ արգելափակելով այն:
Ինչպես գումար փոխանցել Yandex. Money
Yandex. Money-ը էլեկտրոնային վճարման ամենահայտնի միջոցներից է։Համակարգում մուտքագրված դրամապանակը համալրելու մի քանի եղանակ կա՝
- Ցանկացած վարկային հաստատության բանկային քարտերից։
- Յանդեքսի դրամապանակին միացված բջջային հեռախոսի մնացորդից։
- Կանխիկի համալրման կետերի միջոցով հաշվարկներում։
- Ինտերնետ-բանկինգի միջոցով՝ պայմանով, որ օգտատերը ծառայություն մատուցող բանկի հաճախորդն է։
- Փոխանցումներ Russian Post, Unistream, CONTACT.
- Բանկային հաշվից։
- Qiwi կամ WebMoney համակարգերի միջոցով:
- Վարկերի մշակում միկրոֆինանսական հաստատություններում.
Yandex. Money համակարգում դրամապանակը լիցքավորելու ևս մեկ տարբերակ բանկային քարտին միանալն ու դրանից գումար փոխանցելն է։
Future ESP
Էլեկտրոնային վճարային միջոցներով վճարվող ծառայությունների մատուցումը շահավետ և շատ գրավիչ բիզնես գիծ է վարկային և ֆինանսական հաստատությունների համար։ Սակայն դրանք օգտագործելիս անհրաժեշտ է հաշվի առնել տարբեր նրբերանգներ, որոնք կօգնեն խուսափել իրավական ռիսկերից։ Բայց սա ամենևին էլ միակ պատճառը չէ, որ փորձագետները շատ ժամանակ են ծախսում տրանսֆերտների հետագծումն ու կարգավորումը վերլուծելու վրա։ Նորմատիվ իրավական ակտերում առկա թերությունները ոչ միայն կաշկանդում են, այլև որոշում են առանձին վճարային գործիքների և համակարգերի զարգացման հետագա ուղղությունը։ Տրանսֆերտների կարգավորման վերլուծության կարևորությունը, ամենայն հավանականությամբ, մոտ ապագայում կաճի:
Այս առումով, ինչպես ամբողջ արդյունաբերության, այնպես էլ դրա մասնակիցներից յուրաքանչյուրի հաջող զարգացման բանալին տեխնիկական ասպեկտների իմացությունն է,առանձնահատկությունները և իրավական դաշտը, որոնց հիման վրա էլեկտրոնային վճարային միջոցների օգտագործումը և դրամական միջոցների փոխանցումը: Բոլոր նրբերանգների ըմբռնումը երաշխավորում է օգտատիրոջ ֆինանսական ռեսուրսների անվտանգությունը և փոխանցումների ճիշտությունը։
